Incluso antes de concluir un contrato de hipoteca, es necesario estudiar cuidadosamente todas las condiciones ofrecidas por el banco, prestar atención a todas las cláusulas del contrato, comparar varias propuestas diferentes y tener en cuenta los posibles programas gubernamentales disponibles para categorías privilegiadas de la población. Incluso si todos los matices parecen óptimos, debe recordarse que este tipo de préstamo se toma durante muchos años, por lo que debe prestar atención a las medidas que toma el banco seleccionado en caso de que el prestatario pierda solvencia.

En la práctica, no un porcentaje tan grande de la población en el nivel adecuado prevé posibles situaciones, por lo que a menudo sucede que es necesario buscar una solución a un problema rápidamente y ya cuando surgió. Sin embargo, si el prestatario por alguna razón no puede hacer los pagos mensuales, no puede dejar que siga su curso y esperar que se salga con la suya. Por lo tanto, es posible, si no perder los bienes inmuebles en garantía, sufrir multas considerables y arruinar su historial crediticio, tachando así muchas formas de resolver el problema.

Suponiendo que todavía habrá un problema con el pago mensual, los clientes definitivamente deben comunicarse con el banco y al menos notificarles por escrito. Por regla general, el banco hace algunas concesiones a los deudores de buena fe. Además, el estado ahora opera en Sberbank, que es la estructura financiera más grande.

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Disposiciones del Decreto Gubernamental

La denominada cancelación de una hipoteca, en todo o en parte, está regulada por el Decreto de Gobierno aprobado de 23 de julio de 2015 N° 373. Refleja las principales condiciones bajo las cuales se implementa el programa de asistencia social para prestatarios hipotecarios, en particular aquellos asignados a categorías separadas que se encuentran en una situación financiera difícil. Según la decisión estatal, a saber, el Decreto Presidencial No. 1331, circunstancias ajenas a la voluntad de los deudores, pero que provocaron un deterioro de su nivel de vida y una disminución de la solvencia, sirven de base para brindar apoyo a la población.

Anteriormente, desde 2015, se brindaba asistencia por un monto del 10%, pero un año después se duplicó y hoy los prestatarios pueden solicitar la cancelación de parte de la deuda por un monto del 20%. Algunas categorías preferenciales reciben una ayuda del 30%, por ejemplo, familias con muchos niños y veteranos de guerra.

A pesar de que el programa fue introducido por el estado, solo los clientes de los bancos que cooperan con él pueden solicitar su participación. Sberbank, como la institución de crédito financiera más grande de Rusia, brinda a sus clientes esa oportunidad. Al mismo tiempo, los prestatarios deben presentar todas las solicitudes al banco, que decide de forma independiente si procede o no con la solicitud recibida.

¿Bajo qué condiciones es esto posible en Sberbank?

En Sberbank, para pagar la hipoteca antes de lo previsto o cerrarla parcialmente, debe aceptar las siguientes condiciones:

¿A quién y cómo usar?

El programa federal de asistencia a los prestatarios que han perdido su solvencia anterior establece que los ciudadanos cuyos ingresos por persona se han reducido en un treinta por ciento o más en los últimos tres meses son reconocidos como prestatarios. Los prestatarios que sean ciudadanos de la Federación Rusa pueden presentar la solicitud correspondiente.

Siempre que se refiera a:

• gran familia;
• Participantes en las hostilidades;
• Familias en las que hay dependientes con discapacidad (tanto menores como adultos);
• Funcionarios que trabajen en el ámbito de la defensa, etc.

De acuerdo con los nuevos cambios en el Decreto del Gobierno, ahora no es necesario que el prestatario de Sberbank tenga una vivienda hipotecada como única propiedad. Según los términos del proyecto, se permite que los miembros de la familia tengan una participación en otros bienes inmuebles residenciales, pero no más del cincuenta por ciento.

También es importante que el pago de una parte de la deuda a expensas del Estado solo sea posible para quienes hayan adquirido bienes públicos. Incluye apartamentos, cuyo metraje no exceda los 45 metros cuadrados. para apartamentos de una habitación, 65 m2. para apartamentos de dos habitaciones y 85 m2. para tres habitaciones.

¿Qué tan efectivo es para los prestatarios?

Además de en la etapa de obtención de una hipoteca, y al aprobar la cancelación de la deuda, Sberbank ciertamente tendrá en cuenta el nivel de ingresos del cliente. También depende de la cantidad que se emitió originalmente. Los pagos mensuales a su vez no deben ser más del 60% de los ingresos totales. Lo que queda, típicamente 50-40%, será para uso personal de los prestatarios. Es importante que esta cantidad sea suficiente para asegurarles una existencia razonable.

Hasta la fecha, Sberbank ha revisado las tasas de interés de las hipotecas, ya que la población toma préstamos de vivienda estándar durante quince, veinte, veinticinco o treinta años. Muy pocas personas logran pagar su deuda en menos de cinco años. Si observa las estadísticas del banco, los rusos pagan la hipoteca promedio en ocho años. Sin embargo, muchos no cuentan con ello.

No es ningún secreto que durante el período de pago de la hipoteca, los deudores suelen vulnerar sus intereses y los de sus familias, ahorrando en costosas compras, vacaciones, incluso en la organización de celebraciones, como bodas y nacimientos de niños. Al mismo tiempo, el último párrafo traslada a los ciudadanos a una categoría privilegiada, y si la familia no ha utilizado previamente las ayudas estatales, puede hacerlo con la llegada de un hijo.

Pago parcial

A día de hoy, Sberbank no tiene plazos establecidos para los que se deba realizar un pago anticipado parcial. Anteriormente, la regla era que el deudor debía pagar la cantidad requerida dentro de los tres meses siguientes a la fecha en que se aprobó y emitió la hipoteca. Además, ahora no hay una cantidad fija de la contribución mínima, que solía ser igual a 15 mil rublos.

Para que la deuda de un préstamo de vivienda se cancele parcialmente, es necesario que corresponda a una de las categorías enumeradas anteriormente, comuníquese con la sucursal territorial de Sberbank en el lugar de residencia, presente allí una solicitud adecuada y una lista de documentos que el banco requerirá. La lista difiere dependiendo de cada caso individual. El empleado responsable asesorará sobre todos los problemas emergentes en el acto.

Es importante proporcionar documentos que indiquen una disminución de la solvencia y documentos que muestren claramente que la razón de esto no son las acciones intencionales del prestatario. Después de revisar los documentos en Sberbank, la solicitud se acuerda con las agencias gubernamentales. Si se aprueba la solicitud, los documentos se modificarán en consecuencia y la cantidad requerida se transferirá a la cuenta de pago de la hipoteca. Sberbank tarda diez días en considerar la solicitud.

Reembolso total de la deuda

El pago total de la deuda hipotecaria es posible para las familias con muchos hijos, que tienen derecho a cancelar el 30% del préstamo del estado. Sin embargo, aquí hay un matiz importante: si el monto del saldo es demasiado grande, no se cancelará por completo, ya que el presupuesto estatal no es ilimitado.

El trámite en este caso incluye la obtención del estatuto oficial de familia numerosa. Deberá presentar una solicitud al Fondo de Pensiones, donde, además de la solicitud, deberá proporcionar documentos personales, certificados de nacimiento para niños pequeños, documentos para bienes raíces residenciales y documentos bancarios, como un contrato de hipoteca y un certificado con el monto del saldo de la deuda.

Tales solicitudes son consideradas por las autoridades estatales. No se entregan fondos a una familia numerosa ni en mano ni en su cuenta corriente. Van directamente a Sberbank para pagar la deuda. Después de eso, el prestatario debe recibir del banco los documentos pertinentes que certifiquen el hecho del pago de la deuda para eliminar el gravamen de los bienes inmuebles en Rosreestr sobre su base.

También es importante tener en cuenta el hecho de que el estado no pagará las multas, sanciones, comisiones y otros relaves relacionados existentes del prestatario. El propio deudor está obligado a reembolsarlos, cualquiera que sea su nivel de ingresos, aunque exista constancia de su disminución.

Secuencia de cierre de hipoteca

Se considera cierre total de la hipoteca la devolución de la deuda en el plazo previsto en el contrato o antes de lo previsto. Sin embargo, en la práctica, no todo es tan simple, e incluso después de realizar el último pago, deberá realizar varios pasos secuenciales.

Inicialmente, debe realizar este último pago, independientemente del monto de la cancelación del presupuesto estatal. Este hecho será la base para cerrar el contrato de hipoteca. El monto ingresado debe ser exacto. Es mejor aclararlo con un empleado del banco, porque si deposita al menos un centavo menos, el préstamo no se cerrará y se impondrán intereses y multas por el faltante.

A continuación, debe esperar hasta que se muestren todas las transacciones de débito en el sistema, verificando su cuenta de crédito, lo cual es conveniente hacerlo incluso en casa a través de Internet en su cuenta personal de Sberbank. Después de eso, deberá emitir una solicitud correspondiente al banco para el pago total de la deuda y el cierre de la cuenta, que está vinculada a la hipoteca. En el caso de que se abriera una cuenta urgente al solicitar un préstamo, se puede cerrar automáticamente, pero igual no estará de más comprobar y asegurarse de que no acumule deudas para su mantenimiento.

Además, en la sucursal territorial de Sberbank, debe solicitar un certificado que indique que la deuda hipotecaria está completamente cancelada y pagada. Este certificado es necesario para eliminar todos los gravámenes impuestos a los bienes inmuebles como garantía. Se recomienda conservar el certificado durante tres años.

Segunda fase

Sucede que los empleados del banco pueden cometer un error al determinar el monto restante o no retirar el inmueble hipotecado de su base de datos, entonces el caso puede ir a juicio, así que no descuide los papeles de la hipoteca y tírelos a la basura. Los recibos, certificados y calendarios de pago deben conservarse al menos durante los primeros años.

El gravamen sobre bienes inmuebles en la sucursal de Rosreestr se eliminará cuando se cancele la totalidad de la deuda. Después de recibir un certificado de ausencia de obligaciones de deuda en virtud del contrato de préstamo, el prestatario paga la tarifa estatal para la eliminación del gravamen, adjunta una hipoteca bancaria y presenta los documentos a las autoridades de registro. Dentro de los cinco días, las autoridades de Rosreestr deben realizar cambios en sus bases de datos y emitir un documento que confirme la ausencia de gravamen sobre el objeto prestado. Hasta hace poco, este era el Certificado de la propiedad. En 2017, los prestatarios reciben un certificado del registro de ausencia de deuda.

Ponerse en contacto con una compañía de seguros es uno de los últimos pasos. Un requisito previo para una hipoteca en Sberbank será un seguro de vida para el prestatario y el objeto prestado, especialmente en el primer año del préstamo. Si no se emite un seguro, la tasa de interés se puede aumentar en el futuro en al menos un 1%, por lo que muchos recurren a una u otra compañía de seguros.

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