Hasta la fecha, muchas personas se han encontrado con préstamos bancarios. Al solicitar un préstamo en un banco, muchos se reaseguran y toman un período de devolución lo suficientemente grande. En realidad, a menudo resulta que se paga todo el préstamo mucho más rápido, pero al mismo tiempo queda claro que durante el tiempo de los pagos, el banco recibió demasiado del prestatario. ¿Es posible devolver los intereses de un préstamo en caso de amortización anticipada? Este tema debe ser considerado en detalle.

Posibilidad de devolución de intereses

A menudo, las instituciones financieras prescriben de inmediato comisiones adicionales en los pagos regulares que no están relacionados con el pago de la deuda en sí o las acumulaciones de la misma, por lo que se vuelve problemático devolver estos fondos. La devolución de los intereses pagados por el reembolso anticipado del préstamo es real solo si la solicitud correspondiente se ejecuta correctamente y se confirma que el préstamo ha sido reembolsado en su totalidad.

Teniendo en cuenta estos factores, debe prestar atención a otros términos del contrato de préstamo. Así, en un contrato escrito, generalmente se puede indicar que es imposible pagar el préstamo antes de lo previsto dentro de un cierto período de tiempo.

• cada entidad financiera tiene sus propias condiciones específicas de amortización anticipada;
• incluso en caso de reembolso anticipado, el prestatario está obligado a pagar cuotas mensuales hasta que se confirme el pago total.

¿Para qué puedes recuperar tu dinero?

La devolución de los intereses pagados en exceso en caso de amortización anticipada de un préstamo no es la única cantidad de dinero que un cliente bancario tiene derecho a recibir de una entidad en caso de cierre prematuro de una deuda.

Entre ellos:

• comisiones por servicio y apertura de una cuenta (si el prestatario no firmó el acuerdo);
• comisión por procesar un préstamo (si el prestatario no firmó el acuerdo);
• pagos de seguros, si el contrato para ellos no ha sido emitido;
• intereses realmente pagados en exceso sobre el préstamo;
• otras tarifas adicionales ocultas.

El tipo más común de pagos mensuales

Según este tipo de liquidación con una entidad financiera, una persona física o jurídica se compromete a pagar periódicamente una cantidad estrictamente fija. Incluye tanto los pagos por la devolución de la propia deuda, como los pagos por intereses y otras tasas. Dichos pagos se denominan anualidad, la devolución de intereses por el reembolso anticipado del préstamo en este caso es lo más relevante.

La cuestión es que tales pagos al comienzo del período contienen la mayor parte de los intereses, y no la deuda en sí. Resulta que con los préstamos hipotecarios durante décadas, el primer par de años el prestatario paga casi el uno por ciento, dejando la deuda pendiente.

También es importante saber que se debe aplicar una fórmula especial para calcular correctamente el interés en el pago de una anualidad, pero muchos bancos simplemente dividen el interés anual por 12 y dan el resultado por obligaciones mensuales, que en realidad superan las cifras reales en varios puntos. .

El mito de la anualidad

Muchos son de la opinión de que el rendimiento de los intereses de un préstamo en el momento de la amortización anticipada será lo más significativo posible al pagar el préstamo en cuotas fijas. El hecho es que en dichos pagos se paga una cantidad para el reembolso de todas las acumulaciones, que también está respaldada por los tribunales. En realidad no lo es. Al considerar en detalle el cálculo del pago de la anualidad para cada período de pago, queda claro que el cálculo de los intereses se realiza por separado para cada último mes de uso del dinero. Es decir, no existe sobrepago de devengos por adelantado en esta forma de pago.

Reglas de redención anticipada

Desde el punto de vista de las liquidaciones monetarias, la devolución de los intereses de un préstamo por amortización anticipada es una tarea compleja y laboriosa, pero dada la posible cuantía de las cantidades recibidas, el proceso merece la pena. Para maximizar la probabilidad de aprobación de la solicitud de reembolso, debe seguir estrictamente todas las condiciones para el canje anticipado. Inicialmente, es necesario advertir con antelación a la entidad de crédito sobre el deseo de saldar su deuda antes de lo previsto. Lo mejor es hacerlo por escrito o en línea si el banco tiene la opción. Después de eso sigue:

• depositar el monto requerido en la cuenta de la organización, mientras recibe un recibo;
• recibir confirmación por escrito del pago total de la deuda y la ausencia de obligaciones con el banco.

Esto último puede hacerse solo un mes después de que la totalidad del monto haya sido depositado directamente en la institución financiera.

Dados los términos del contrato, después de todas las acciones anteriores, puede presentar un reclamo para la devolución de fondos pagados en exceso. Primero, a una entidad de crédito, y luego, en caso de negativa, al juzgado.

Asuntos legales

La devolución de intereses, la práctica judicial, por regla general, considera sobre la base de varias cartas de información de instancias judiciales superiores. Según su conclusión, los intereses de los préstamos se consideran comisiones por el uso de fondos, lo que significa que deben pagarse a una entidad de crédito únicamente por el período en que el dinero estuvo a disposición del cliente bancario. Por lo tanto, la obligación de pagar las provisiones del período en que el préstamo ya ha sido reembolsado, incluso antes de tiempo, es ilegal.

También es importante saber que incluso si el texto del acuerdo entre el banco y el cliente contiene una prohibición sobre la devolución de intereses, la entidad de crédito seguirá estando obligada a devolver los fondos ante una solicitud pertinente conforme a la ley. Además, la entidad financiera está obligada, en todo caso, a recalcular los fondos aportados en caso de amortización anticipada de la deuda.

Dados estos matices legales, trabajando del lado del prestatario, puede practicar de manera segura el litigio con las organizaciones de crédito sobre la devolución de los fondos pagados en exceso.

¿Cómo determinar el monto del sobrepago?

La devolución de los intereses de un préstamo en caso de amortización anticipada se puede calcular de dos formas. Más minucioso es el cálculo mediante la determinación de la diferencia entre dos flujos de anualidad. Así, el prestatario debe determinar la diferencia entre las condiciones de anualidad vigentes para el plazo vigente del préstamo y aquellas condiciones que se le podrían presentar al solicitar un préstamo de forma inmediata por un plazo menor en el que se realice el pago anticipado. Este tipo de cálculo rara vez es tenido en cuenta por los abogados y puede ser relevante solo sujeto a la práctica judicial regional bajo estas condiciones.

La mayoría de las veces, los cálculos se realizan de manera simplificada, lo que también es tenido en cuenta por los abogados. Incluye un recálculo proporcional de las provisiones para la vigencia del contrato. Para ello, calcule el importe de todos los intereses devengados durante la vigencia del contrato.

Después de eso:

• calcular el plazo de amortización del préstamo y los devengos ya pagados;
• Divida el monto de todos los intereses por el plazo del préstamo y multiplíquelo por el número de pagos ya pagados.

El resultado de los cálculos será la cantidad que debería haberse pagado por el período de uso de fondos bancarios. La diferencia entre el número real y el obtenido en los cálculos es un sobrepago que se puede exigir a una entidad de crédito. Para no cometer errores en los cálculos independientes, puede usar una calculadora de préstamos, que está disponible gratuitamente.

Los matices del regreso

Los autocálculos no siempre son precisos, ya que los empleados del banco pueden incluir además pagos adicionales no contabilizados por el prestatario. Por lo tanto, la devolución de intereses se puede realizar de acuerdo con otros cálculos, en los que los montos calculados de forma independiente serán solo aproximados.

Es importante comprender que es imposible devolver intereses por el período en que el prestatario usó el dinero, porque esta cantidad es un pago al banco y está protegida por ley por parte de las organizaciones de crédito.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, uno no debe precipitarse en los cálculos, sino determinar si existe la posibilidad de un pago prematuro de la deuda en el contrato.

Secuenciación

El reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank, cuya devolución de intereses también puede realizarse según la ley, debe realizarse de acuerdo con todos los términos del acuerdo. De lo contrario, el banco puede cambiar la situación a su favor, por lo tanto, antes de iniciar cualquier procedimiento, es mejor consultar con un especialista calificado y familiarizarse con los resultados de los procedimientos judiciales ya realizados por otras personas.

Después de eso, es necesario preparar una solicitud por escrito al tribunal. De acuerdo con la ley, si el monto del reclamo supera los 100 mil rublos, entonces la solicitud ya debe considerarse en las oficinas del distrito. También debe advertir a la organización de crédito con anticipación sobre la intención de presentar una demanda en los tribunales. En algunos casos, los bancos están de acuerdo con los reclamos del prestatario y todos los problemas se resuelven sin involucrar a los tribunales.

Reglas de aplicación

El reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank, más precisamente, la devolución de intereses se lleva a cabo al redactar una solicitud en un formulario fijado en la organización. En algunos casos, los empleados sin escrúpulos pueden simplemente negarse a entregar el formulario requerido al cliente, y luego la solicitud se puede escribir en forma gratuita. Si también se niega la aceptación de dicha solicitud, debe comunicarse con la administración y solicitar una copia de la solicitud que aceptaron con una marca de su aceptación y fecha.

Para la devolución de intereses por amortización anticipada del préstamo, la solicitud debe contener:

• datos del pasaporte del solicitante;
• todos los datos sobre el contrato de préstamo concluido;
• número de cuenta a la que se transferirá el sobrepago.

También se debe adjuntar a la solicitud una copia del contrato de préstamo. La solicitud generalmente se considera durante al menos tres días.

Reembolso de pagos adicionales

Además de los intereses pagados en exceso, los prestatarios a menudo encuentran entre los servicios que pagan aquellos que no usan en absoluto y no suscribieron su acumulación en absoluto.

Éstos incluyen:

• banco móvil;
• primas de seguros, etc.

Los servicios impuestos por el banco pueden cancelarse en cualquier momento a solicitud del prestatario, y si su pago se incluyó en las cuotas mensuales, el banco está obligado a recalcular y, si es necesario, devolver los fondos al cliente.

Es importante saber que incluso con el uso inconsciente de los servicios, tendrá que pagar por algún tiempo. Además, ciertos tipos de comisiones no están sujetas a cancelación: una tarifa por emitir un préstamo y administrar una cuenta, ya que las condiciones son estándar para todo tipo de acuerdos.

Conclusión

Asegúrese de leer los términos y condiciones del banco antes de solicitar asistencia financiera. Reembolso anticipado de un préstamo, devolución de intereses, pagos de anualidades, devolución de pagos adicionales: todos estos son conceptos bastante complejos que deben comprenderse cuidadosamente. Por supuesto, dada la magnitud probable de las cantidades recibidas, el proceso está plenamente justificado.